यह शिकायत बहुत पुरानी है कि बैंक ब्याज दरें बढ़ाने में आगे हैं, लेकिन जब उन्हें कम करने की बात आती है तो ‘नौ दिन, ढाई साल’ की स्थिति बन जाती है। इस मामले में प्राइवेट बैंक तो माशा अल्लाह! लेकिन अब दृश्य बदल रहा है।
आरबीआई द्वारा जारी ताजा आंकड़ों से पता चलता है कि बैंकों ने नीतिगत दरों में कटौती का फायदा ग्राहकों तक पहुंचाने में तेजी दिखाई है। इससे भी अच्छी बात यह है कि राहत देने में निजी बैंकों ने सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों को पीछे छोड़ दिया है। यह ‘ईबीएलआर’ से संभव हुआ है, जिसका नाम और पता बाद में बताया जाएगा।
अब जान लें कि मार्च 2020 से अक्टूबर 2021 के बीच बैंकों ने ब्याज दरों में लगभग उतनी ही कटौती की है जितनी उन्हें करनी चाहिए थी। ऐसा इसलिए है क्योंकि आरबीआई ने इस अवधि में 115 आधार अंक यानी 1.15 फीसदी की कटौती की थी और बैंकों ने ब्याज में औसतन 100 आधार अंक यानी 1 फीसदी की कटौती की है।
अगर आप आसानी से समझना चाहते हैं तो मान लीजिए कि आरबीआई ने 1 15 पैसे की राहत दी थी और बैंकों ने ग्राहकों को 1 रुपये की राहत दी थी। अब अगर आप इसमें 15 पैसे की कमी देख रहे हैं तो यह जानना जरूरी है कि मार्च 2020 से पहले करीब दो साल के भीतर आरबीआई ने 1 रुपये 35 पैसे की कटौती की थी, लेकिन बैंकों ने आपको सिर्फ 15 पैसे की राहत दी थी.
निजी बैंकों ने दी और राहत?
आरबीआई के आंकड़े बताते हैं कि मार्च 2020 से अब तक पॉलिसी रेट में 1.15 फीसदी की कटौती ग्राहकों तक पहुंचने के मामले में निजी बैंकों को पीछे छोड़ चुकी है। निजी बैंकों ने 115 आधार अंकों की तुलना में ब्याज में 109 अंकों की कटौती की है, जबकि सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों ने ब्याज में केवल 85 अंक या 0.85% की कमी की है।
कौन सा बैंक ऋण सस्ता है?
हाल ही में हुई कटौती का असर यह हुआ है कि अगर आप आज घर या ऑटो लोन लेने जाते हैं तो एक बार आप यह सोचने लगेंगे कि इसे प्राइवेट बैंक से लें या सरकारी बैंक से। हालांकि पर्सनल लोन पर ब्याज के मामले में सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों ने अर्थव्यवस्था का मार्जिन बरकरार रखा है.
फिलहाल ज्यादातर बैंकों के होम लोन और पर्सनल लोन पर ब्याज दरें त्योहारी सीजन ऑफर के स्तर पर ही बनी हुई हैं। एचडीएफसी 75 लाख रुपये तक के कर्ज पर 6.7 से 7.50 फीसदी ब्याज दे रहा है। आईसीआईसीआई बैंक और कोटक महिंद्रा बैंक के होम लोन की दरें भी 6.7 से शुरू हो रही हैं। सरकारी बैंकों की दरों पर नजर डालें तो एसबीआई, बीओबी, पीएनबी के होम लोन की दरें भी 6.7 से शुरू हो रही हैं। हालांकि, सरकारी बैंक प्रोसेसिंग फीस माफ कर रहे हैं और राशि की कोई सीमा नहीं रखी है।
वहीं पर्सनल लोन के मामले में एसबीआई, सीबीआई, यूबीआई, पीएनबी जैसे सरकारी बैंक 5 साल के लिए 5 लाख रुपये के लोन पर 8.90 से 9.15 फीसदी ब्याज दे रहे हैं. वहीं, सभी निजी बैंकों के पर्सनल लोन का ब्याज 10 फीसदी से ज्यादा है. हालांकि, यह इस मायने में कम है कि हाल तक ये दरें 14-16 फीसदी के दायरे में हुआ करती थीं. यहां दी गई सभी दरें 2 नवंबर को हुए परिवर्तनों पर आधारित हैं और आपको ऋण लेने से पहले संबंधित बैंक के साथ दर की पुष्टि करनी चाहिए।
ये तो जान लो
EBLR का पूरा नाम जिसके कारण बैंकों की दरें तेजी से घटने लगी हैं – बाहरी बेंचमार्क उधार दर। इसे ऐसे समझें कि पहले हर बैंक का अपना बेंचमार्क रेट हुआ करता था, जिसके आधार पर वह ऑटो, होम, पर्सनल लोन की दरें तय करता था। उदाहरण के लिए, यदि बैंक की बेंचमार्क दर 6 प्रतिशत थी, तो वह व्यक्तिगत ऋण को 8 प्रतिशत अधिक देता था, जो कि 14 प्रतिशत हुआ करता था। इसलिए इसे आंतरिक बेंचमार्क कहा गया।
अक्टूबर 2019 में आरबीआई ने बैंकों के रेट को काफी हद तक आरईपीओ रेट से जोड़ दिया और एक तरह से बैंकों को मजबूर कर दिया कि जितनी ज्यादा कटौती की जाएगी, कर्ज की दर उतनी ही कम करनी पड़ेगी। आइए अपने हाथों से रेपो को भी समझते हैं। जैसे आप किसी बैंक से कर्ज लेते हैं और वह एक निश्चित दर पर ब्याज लेता है, उसी तरह ये बैंक आरबीआई से रोजमर्रा की जरूरतों के लिए कर्ज लेते हैं और ब्याज का भुगतान करते हैं। जिस दर पर वे ब्याज देते हैं उसे आरईपीओ दर कहा जाता है। ऐसे में आम आदमी के लिए यह जानना आसान हो गया कि ब्याज दरें कब कम हुई हैं और उनके बैंक ने कितनी राहत दी है.
